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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 0 V# I; b# y# V! x5 D
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
9 s" M+ L# F' z图源：51记者拍摄 ; K# }. b: a+ q3 ^# d
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2 p% s! F4 B+ |4 t. N/ ?! @- a- _从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 0 h3 j$ A9 p1 Y9 p
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, W* H( |6 y& V% B, K- [巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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! ^9 Z6 F, i- z5 h7 `7 L( n5 z这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 5 F7 R) O2 k$ f9 }# e) I1 U3 j5 d
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0 t* ~5 r: ~1 g- F8 {在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 & o8 B0 j' Q6 c4 v5 u
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图源：KRISTY SHEN
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税差能有多离谱？10万收入的两种人生 ; q. h6 J4 ^0 l! B
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Shen给了一个非常直观的对比： $ x, M. _( I7 g! d5 _
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情况一：普通打工人 2 D; @5 \8 Q' m, |' G E+ M
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5 ]" u* U2 d. Y, S- ^假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 ; B( a* L7 b; v* R7 s
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情况二：投资者
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0 Y' B& G" |3 O, X假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） $ q2 k' c: U" w0 G
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
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为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 2 w* C6 M1 T% ~0 O' s
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s; w- n8 z, }: g而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 ( i! R: [6 W3 P* H
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$ B5 Z& u9 P' H; X+ t“富人越富”的真正原因
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 2 i" {$ z: @, M
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 4 A8 A' [$ w6 ^( [
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* h# e! L8 V0 b. ~$ Y3 kKristy Shen和丈夫Bryce Leung 9 O3 }" x4 |) v5 e8 Y5 j* u+ N
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” 7 R- p9 `2 ^# g+ I3 k
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。 7 z; a) c- T3 \0 ]5 w% E/ w$ m
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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1 f2 N4 F' C+ T( a: p+ O' Y但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
