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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 - E, U; c: ~* Z1 o; b4 d" {6 W( K7 `
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 1 T) h! y: }/ u
图源：51记者拍摄 8 q2 J% a; W3 S! ^4 g6 @+ d! n' i+ C
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从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
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在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
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图源：KRISTY SHEN ! ]: Z* s* a1 E' g2 c9 Q
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) p! q! j. v1 V: O, ^. ~税差能有多离谱？10万收入的两种人生 , S+ d/ a) \7 g
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Shen给了一个非常直观的对比： $ u" C' ~5 u! M+ v$ Z
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情况一：普通打工人 * N* h" R) ~3 C B7 s1 F
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 # `. o& ? s6 N: R$ k0 k
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情况二：投资者 4 U# P% {& e' q- n/ b$ `9 T
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） 6 O: k* e) A) C
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 3 s. K' Y% y1 K6 P9 P0 n& U
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) ^- k' L9 ]9 ~1 \- ]. v为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 % \7 C7 o+ `- y; Z9 w
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8 X9 c, K+ ?1 b1 m而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。
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P2 H0 d+ M( f- M因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 \) w% q4 R( E" h. I+ ?% T
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/ y0 @" i$ a$ `" E$ P& }# k“富人越富”的真正原因
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; j l3 h/ r9 G- g" ~$ J! L* cShen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
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* ]/ Z2 d# K* m8 }' d1 ~最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung 3 x! ?4 l2 m5 A+ ~/ [5 N3 _; a1 B
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, i# m% \: Q0 q6 n7 H3 c她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。 / t1 @. N5 G" o* U, ?
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+ V. Y( o* {$ Y1 Z$ j/ B4 F1 ?久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。 : p4 q' {; ^3 z
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8 K4 \! ^* c7 U8 B% Z6 qShen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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- m8 X! f/ v' R% i8 W5 e) H但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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( C# s9 \4 `$ ?' u9 o& U. L/ w你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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