|
一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 * ?0 N* H6 \( D, R' S' ^) a
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 + k! X M. J' i. D
图源：51记者拍摄
) g) ?( w4 C% o- o& D3 L
( x+ }: X$ Z7 d
" j; M4 p7 r# u# k# l6 q# m从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
8 j/ V8 _/ j8 X8 d+ [- . ~/ u, [) q f: m/ q' O7 C
, T1 ~' u$ R7 E
巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
# b7 C6 a, A/ u
% F4 H& r. ^3 O' ]; l+ @ s3 X. W! S7 \: o |6 ^2 G
这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
4 i3 M7 @0 Y; d) ]& B# P" m- {5 l5 U- j
. c5 u) f0 p/ O8 L9 N
在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
/ e* j! F4 M# R$ B- c! R+ s. M& v7 F7 e* r
/ p" ]% i$ O+ E$ d
图源：KRISTY SHEN * C5 P6 ^$ }; g1 q' t4 Y; E3 w
4 }% L9 R4 D' h8 g/ b
7 ^) g h2 f- z0 q税差能有多离谱？10万收入的两种人生
: h! I6 M) f/ Y- `* F
, l$ _$ @) @3 f" A; j* o6 R6 ?$ E
- e0 @0 m$ x; m0 m* L% @Shen给了一个非常直观的对比：
/ H8 @% C5 T2 j% |, n8 }
5 i, l/ n* i3 a$ a/ d) s( c$ a7 l1 o( q+ k, d
情况一：普通打工人 ) P$ g4 A- {! J. {2 P$ R1 M X1 \
0 d( B; {( {% z J8 z, T
2 v% E: s& H( s假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
3 h+ B/ E: k+ ~' V1 z" u4 U; Z& \/ T' t9 u. l6 c1 T5 d
& d3 a( d4 g# I' ~情况二：投资者 2 b3 S: S! t/ v5 l- K) Z
6 F/ Z: o" [- C9 @( M2 Y7 `( z4 _3 c, Y. B1 U: V" F
假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
4 N3 Z/ O- B# M( _, S# J: h& S1 l9 M) }% T: P3 C+ ^
! i& I/ }2 \+ g, W
同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
9 S6 u" z8 H: w+ h! Q) p4 S1 A( i; z
/ E' n4 e) Y9 v* T6 H7 c7 c i$ D
0 `9 E+ A% K g3 A! j1 O为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 4 a4 A6 J4 d m8 m3 Q# h
4 }3 m" s- n6 T
h( ^5 t9 r( r* E* e
而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 * x4 \7 G# g e: g
8 G$ L C! A1 {0 R7 `1 K, ~8 D
g, H; [0 H) b/ P5 F# h. Q, k因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 + {- n8 L: F: @2 Q9 M. z
) E2 w% f6 ?5 t! O. [" X( ^( m( a2 o! K
结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
: ?" l7 ]% L/ Y8 @9 ^0 R
( H& {5 V8 J$ q1 c6 L- O5 r+ a' Y1 G1 e( ]$ i
“富人越富”的真正原因 - r! J5 m' U' Z# }' p/ k. Y& r& R
0 z/ T5 r. O2 z: H8 u) t* C$ W4 P
Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
2 Q6 R/ G( N$ V
* P3 J9 n. D: P, v! E" A( ?& h" i) s
最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
2 r+ g* w( `2 e u: }3 E6 W2 I$ Y) ` m, j& R/ q% H6 x
/ S% L7 c- V! {Kristy Shen和丈夫Bryce Leung
4 E3 E8 T6 l8 c, g
$ z. [/ V# F ?" h( V. a
/ w3 h; U0 x4 P, f她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
- g; q) n% l, \
; {& X' f/ i/ |& |' m- E: p9 f) _0 E. N7 _" S) q
这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
2 j1 e) B7 S2 w% `, a
! _3 c. o. i# Y% p* u
2 T) F' F$ c4 Q6 R' d% ~2 I% V, `' `4 T
: T, E4 _% \5 P2 a* X+ I
久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。 9 @) a( e1 ^- b9 A* p
1 Y" v2 s" q, _/ R H C% [3 `! o+ @. b6 T3 g' G( K- E1 K, J+ e
Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” S. |9 [+ P- _" q
4 i3 J, _0 J9 v5 t( j4 Y% @
8 E: `: ?# e8 h" l2 |1 M但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。 - p! d4 q% q, I% A3 G4 o
3 k8 d! g/ s' J5 n$ V
你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
; v+ h3 J _4 r1 q7 y) \2 C$ {% }7 a# O6 e
| 
发表于 2026-1-19 14:44:48
