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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
$ j$ a3 t! {7 F$ @# [* @Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
5 ^6 i; z6 g8 d. N2 J7 U _图源：51记者拍摄 3 `- b* N8 n& u! L$ z; I1 d
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! v) `& ?( v2 u9 a从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 ( |+ A( {! t! X) K
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# I. F; @' P7 x' O在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 ' D$ @' _4 y6 o- Q$ m
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I! c& p% i) w+ A0 v图源：KRISTY SHEN 2 l: l$ S/ H, f0 x7 r
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税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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Shen给了一个非常直观的对比：
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# h5 ^2 ?5 B# d% @* x: O情况一：普通打工人 / @# i$ \# X/ o$ |: }7 n
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
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情况二：投资者
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） 4 |, C. [% _9 h- }! A
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, K: M8 Q$ d7 w% ?* |- E同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 ; g6 g7 p% H3 u+ y
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为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
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而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 0 h- s- P8 B$ t2 I4 _# |
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 ! c% ` I2 i5 `5 N7 U+ {
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, g- f+ h. J7 `" H结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 & p) Q! H' h% ~
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0 g+ ]+ Q& v2 n/ h“富人越富”的真正原因
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3 j+ N$ X7 b/ }# pShen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 ! |' \* \: E" z3 c# z& \! `
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung
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) F# o% k* I' x S7 _3 R她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。 - }8 U) w1 f+ d! b; ^! m' F1 P
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。 ! P7 Z" p% s" F1 I( _
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” 6 L+ o3 F/ X7 N+ R1 E* @
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但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。 + N4 i% s" n8 [9 Z
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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