|
一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 1 z( r! D( n& u- W$ h( f: ~
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 " n9 Q& D7 O6 B2 H$ R
图源：51记者拍摄 6 @% a: h1 R- T& H4 i# r V
* Q( u6 A% {- D- ?+ {( s5 n b$ T
7 G/ }* O- N) S e
从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 . n) n9 ^# ~4 ~/ T8 { h
-
+ n5 W* D9 u/ F/ B) g( p" F8 X
& j9 Z' I$ `7 p2 S) ~" E巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
" s9 ~/ ~) E; A9 ?# t5 x/ v$ d; n d" t8 H4 Q
, w! V' k, X( J; }$ `. ^& N这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
4 ~0 _0 x0 K' X" @0 d2 t$ [- {# s9 B' [1 }) `! }* m) _
4 z! @1 d# x) J) C
在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 9 G' z4 B! J" _/ m
. Q+ G; \) Y& R# G- h8 o( N7 q$ `8 d5 ^9 T
图源：KRISTY SHEN ! l5 l% m+ W) b' @
1 @- v: p4 U1 V2 [! V" ?1 ~! Y; B
' J9 M4 S/ }9 i5 b- |5 A! O* |税差能有多离谱？10万收入的两种人生
9 r6 v# z+ _* Z0 u- ~
4 W+ H) M% J) `' x
: h1 \2 ] ?3 N- F8 l LShen给了一个非常直观的对比： $ X6 u- z1 p* ~3 O) D
1 b1 M/ e( \3 \& D
8 f* s3 C4 v7 |0 P; _ z4 `$ O# L' S情况一：普通打工人 y ?7 ?: t( @6 ]; J
2 h" b: C5 s* t* \
2 l, d9 E6 w8 T2 ]
假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 2 H7 X' M# ?# v1 D8 j1 ~: [7 j
& L" n0 u2 i0 i: P! ]6 Q! v) |# Z
4 o9 M& c: ]7 W6 h情况二：投资者 : l8 u8 c) s1 g9 u+ Y# j( [) }4 W6 o
. N- B5 d8 y* @) Z j# \# i. Q) ~" F) W1 B0 Y. `; ~, y1 B
假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） ! E5 P# t4 A8 M
# ^! L: ]6 U6 @9 f+ s2 v2 R3 Z
/ `9 }5 e5 ]' H5 U3 h& Y同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
4 A+ X' [9 k; ~9 ^6 u
+ _$ c c* U7 F ]) }0 `. g4 u' \) O
) z8 P8 U0 H- \2 B' K! n$ v为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 7 b0 e1 `3 n8 w$ y; x" Z
' ? h B/ y/ J
( [1 v) e% `7 [( y而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。
( [# c( B. ^' f7 w
" |6 ~: N9 X0 l9 P! s$ m [ b4 Z. {/ \' E/ j ~# H) S1 b
因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
* V5 _# o) w3 n( a @3 D. A
3 B3 m8 F7 k- \+ Q- v/ L) L
- B1 {; i* z+ q& V G( D; |结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 7 Z3 w7 e5 C# L, t: \
4 ` Y: W7 t' Q- @ f7 n, }' I
! z0 o$ |& _: w! o4 C, D“富人越富”的真正原因 ' e4 n! |6 |- P2 M2 a* X
8 E& i2 I, f0 r. \2 j$ h4 ^
2 e2 @, f6 n j }: m0 ^; FShen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
2 }- L9 c* K0 D2 \) J) s. A ]
3 N& {. T) H# {$ n9 v0 c% L+ F' `( y$ y d2 f( m1 L
最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 ( l9 h; P% h1 K4 W0 o6 z
" p' |& T. n4 V5 A; \$ ]
, O* ~" V0 ^) _6 R" B9 B% c, P: sKristy Shen和丈夫Bryce Leung
+ F; ^2 G, g4 A' N/ p1 X/ x( M, ~7 ]6 \6 l
& Z: E6 P1 C0 @+ W4 T0 ^
她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
0 b" k+ L' W5 D% H$ c2 K0 X
& \$ _ k v' v! F! l( ~4 ?8 j5 ~9 H" @: \) f
这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
- V. P5 ]$ t( h5 n F8 s3 u& q3 y \% d
1 ?* [3 M( o: `/ R; H
6 y* a) S9 e2 q# `9 ~
1 k; V: g) b2 }0 \4 i
久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
. U% p, c0 n6 I8 i3 z0 ~4 J$ r2 e$ [' H: w/ d1 v, r
v3 G( O3 @) [0 F+ T4 @& n# DShen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
( d0 h& N: I2 f( e2 q# ~' j) i
: ^/ F0 I; `" Y) B9 m
$ U% q1 Q9 f! u但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。 3 y7 B i2 W6 N+ A2 Y, ~
3 F z8 U& d2 G你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。 - N4 M- w! Y/ {0 X( P/ P
6 P" V6 N) W& z/ b K" x | 
发表于 
