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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 2 z. B) y: v! z
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
3 L: H4 e+ B8 K. w6 i+ q5 a图源：51记者拍摄
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$ a3 q( H5 N1 O5 Q4 G从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 . }% F6 ]' e4 }9 f0 Y& @
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巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 2 t b; b+ F6 ]0 m, ?( y {
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在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 ( f @& S3 m8 s3 Y. Y# S
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! k" v+ |0 E& e7 y" t4 b7 R图源：KRISTY SHEN
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0 p: H1 j( l& x+ V5 s+ f% F, W+ M税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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Shen给了一个非常直观的对比： " J' ^( S1 C9 Q- i1 Q
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情况一：普通打工人 ! F( R- y, `% f! i* t$ P
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; v( w' w: [" s3 r q2 L. i3 j假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 - t0 i; `9 Y9 B9 y# q; r/ @
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8 O3 }* Q; R6 e6 Q9 [情况二：投资者
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& \) S$ F' a1 h$ U% Z假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） 2 k* F! {1 ^$ W
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 1 s# m+ j* Z' t( b+ k
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为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 ' Y) _; ^9 {; y
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而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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% t W: F! @% l0 O% h" R结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 , l5 m: q) f/ h$ L# G0 D# {
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“富人越富”的真正原因
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) e# m6 }# O: hShen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 9 C4 ?! ?2 F! N B$ R& [
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8 u: r! t( i- K5 @- a( [* F最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 ' _1 h9 @! T/ E: g* [3 W
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung
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# E# [! z& }, W7 a1 k3 T6 D她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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4 c' f" g$ x6 X& Z8 W/ h9 G久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。 $ `; g/ Y4 x9 `" D
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
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- X# u) \6 c1 B( k; z/ o但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
